Assurance bureau professionnel : Nos conseils pour bien la choisir

Pourquoi souscrire à une assurance bureau professionnel ?

Qu’est-ce que l’assurance bureau professionnel et est-elle obligatoire ?

Précision sur les termes

Assurance bureau professionnel, local professionnel ou local commercial, on rencontre de nombreux termes dans le monde du courtage en assurance. Ce sont des termes assez proches mais tous ne sont pas synonymes, la précision est donc de mise !

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Les termes de local professionnel et de bureau professionnel renvoient à la même notion, on utilisera ainsi l’un pour l’autre avec une variation en fonction du corps de métier concerné. Par exemple, un professionnel de santé ne parle jamais de son cabinet comme d’un bureau.

Assurance local commercial, local professionnel ou multirisque professionnelle

Une fois cette première précision comprise, il est temps de s’attaquer à la distinction la plus importante, à savoir celle entre bureau professionnel et local commercial. Elle est d’autant plus fondamentale qu’elle a des ramifications légales :  

• le local commercial est destiné à une exploitation commerciale, artisanale ou industrielle ; d’ailleurs les baux commerciaux sont définis et encadrés par le code de commerce aux articles L145-1 et suivants ;
• le bureau ou local professionnel quant à lui, abrite des activités exercées par les professions dites libérales (celles qui réalisent des Bénéfices Non Commerciaux), à savoir les professions juridiques, de conseil, de santé, de prestation créative / intellectuelle, etc.

Dans le monde des assurances, l’assurance bureau professionnel est également connue sous le nom d’assurance multirisque professionnelle ou tout simplement de multirisque professionnelle. Dernière précision : un bureau professionnel doit être séparé de votre lieu d’habitation, sinon c’est simplement un bureau à domicile (et il ne rentre pas dans le cadre de l’assurance bureau professionnel).

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D’un point de vue légal, il y a deux principaux cas où l’assurance bureau professionnel est obligatoire :  

• vous êtes copropriétaire du local ;
• vous êtes propriétaire non-occupant du local.

Nous attirons votre attention sur le fait que si cette assurance n’est pas toujours obligatoire, elle n’en est pas moins indispensable, au vu des garanties qu’elle apporte.

Quel est l’intérêt d’une souscription à une assurance bureau professionnel ?

Dans un contrat multirisque professionnel, l’enjeu central est de vous offrir une protection contre les risques liés à votre bien qu’est votre local professionnel. Cela comprend les infrastructures :  

• évacuation des eaux ;
• murs ;  
• portes ;
• fenêtres ;
• sols, etc.

Mais ce n’est pas tout car les garanties portent aussi sur les objets dans le local au moment du sinistre, des fournitures de bureau aux équipements professionnels spécifiques en passant par vos appareils nomades.

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En d’autres termes, si vos biens sont affectés par un sinistre (vol, destruction, dégradation), les frais pour les remplacer ou les remettre en état sont alors couverts et pris en charge par votre contrat d’assurance.

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Dans les cas où votre responsabilité civile est engagée, c’est-à-dire que vous êtes tenu pour responsable involontaire du sinistre, alors, en fonction des cas, les dommages causés à un tiers peuvent être couverts. Par exemple, si vous n'avez pas fait réparer à temps une prise électrique défectueuse, ce qui provoque un incendie dans le bureau voisin.

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Il pourrait être tentant de se dire que ce n’est pas tous les jours qu’on voit un incendie et qu’il y a très peu de chances que ça nous arrive à nous. Or ce serait une erreur pour deux raisons :  

• la fréquence de certains sinistres est bien plus élevée que ce que la plupart des gens pensent (particulièrement pour les dégâts des eaux) ;
• l’assurance bureau professionnel couvre de très nombreux risques, vous avez donc tout à gagner à en prendre une.

Quels sont les risques couverts par une assurance bureau professionnel ?  

Garanties incluses

Une assurance bureau professionnel prend en charge aussi bien les sinistres d’origine accidentelle que ceux commis par des délinquants ou des criminels. Pour les premiers, ce sont souvent des sinistres provoqués par un événement climatique (pour que l’assurance entre en jeu, il faut impérativement une déclaration d'état de catastrophe naturelle par la préfecture compétente) mais ce peut aussi être dû à une négligence ou une erreur involontaire. Pour les sinistres d’origine malveillante, l’assurance n’intervient pas tant qu’une plainte n’est pas déposée.

Incendies accidentels

Les incendies liés aux sécheresses sont loin d’être ceux qui touchent le plus souvent les bureaux professionnels ; même si cela peut toujours arriver, selon les régions. Il s’agira plus souvent de départs de feu causés par une négligence humaine ou une installation électrique vétuste ou mal entretenue. Quoi qu’il en soit, chaque contrat d’assurance comportant une garantie incendie, recense aussi les normes de sécurité à respecter pour que la garantie soit applicable.

Inondations et dégâts des eaux

En ce qui concerne les inondations, elles sont presque systématiquement accidentelles, que ce soit à cause de pluies fortes et soudaines qui font monter le niveau d’un cours d’eau ou par la rupture d’une infrastructure de retenue d’eau (digue ou barrage).

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Les dégâts des eaux surviennent quant à eux pour de multiples raisons et peuvent gravement dégrader des bâtiments au point de les rendre inoccupables temporairement voire définitivement.  

Tempêtes

C’est une catégorie très large qui inclut tous les phénomènes climatiques pouvant endommager ou détruire des bâtiments : tempêtes, ouragans, cyclones, typhons et tornades. Ce type de catastrophe peut provoquer des dégâts directs (arracher un toit) ou indirects (projeter une voiture sur une autre, faire tomber une branche sur quelqu’un).

Vols

• Le vol sans effraction : le voleur profite d’une opportunité pour s’emparer de votre matériel professionnel ou de vos effets personnels, par exemple vous avez laissé la fenêtre ouverte. En fonction de l’opportunité laissée au voleur par l’assuré, l’assurance peut ne pas intervenir.
• Le cambriolage : c’est un vol plus une effraction. Pour faire fonctionner votre assurance, il est nécessaire de fournir des preuves d'achat, des photos ou des contrats de location.

Vandalisme et malveillance

Le vandalisme se définit comme la violence volontaire envers des biens mobiliers ou immobiliers conduisant à la détérioration ou à la destruction de ces derniers. Le vandalisme comprend les graffitis.

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Les actes de malveillance vont au-delà du vandalisme et de l’effraction, ce sont :  

• des destructions d’ampleur ;
• du sabotage ;
• des incendies criminels ;
• les attaques et intrusions cyber.

Garanties recommandées pour compléter votre multirisque pro

En plus des garanties classiques, les contrats d’assurance multirisque professionnelle peuvent inclure un certain nombre de garanties optionnelles dont les principales sont celles qui vous assurent vous et éventuellement votre conjoint.e et vos enfants contre les pertes d’exploitation et de chiffre d’affaires liées à l’interruption d’activité.  

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On peut citer également l’assurance protection juridique, un ensemble de garanties qui vous donne accès à des informations et à une représentation juridique devant les autorités judiciaires en cas de litige.

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Mais aussi, sont souvent incluses l’assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro) et l’assurance Responsabilité Civile Exploitation (RCE). Les deux vous protègent contre les risques pour lesquels vous êtes accidentellement responsable. La RC pro intervient pour les erreurs et oublis en lien avec la prestation, la RCE intervient pour les autres cas (par exemple un client qui glisse sur un sol mouillé dans votre local).

Comment choisir son assurance bureau professionnel ?

Étude des besoins de votre entreprise  

Vous l’aurez compris, les contrats d’assurance bureau professionnel sont très flexibles et comportent beaucoup d’options de garantie et de leviers (montants, plafonds, modalités, etc.) pour obtenir une couverture adaptée à vos besoins. Sans oublier que l’offre est pléthorique.

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Seulement voilà, avant de chercher un contrat qui reflète vos besoins, encore faut-il les connaître !

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Commencez par vous interroger sur les risques auxquels vous êtes exposé au quotidien dans votre local :  

• Quels sont les principaux facteurs de risques ? Quartier à fort taux de délinquance ? Zone boisée et sèche ?
• Votre activité est-elle exposée à des risques spécifiques ? Par exemple est-elle particulièrement vulnérable aux cyberattaques ? Y a-t-il un risque important de non-conformité aux réglementations environnementales ?
• Menez un inventaire de tous les équipements professionnels de valeur que vous entreposez dans le local professionnel.
• Calculez votre budget.

Solliciter l'expertise de votre courtier en assurance

Dans un second temps vous aurez à vous renseigner sur les offres existantes sur le marché. Pour cela, pensez à faire appel à un courtier en assurance !

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Il se chargera de trouver la formule d’assurance professionnelle la plus adaptée à vos besoins, d’en négocier les termes pour vous mais aussi de veiller à la défense de vos intérêts pendant toute la vie du contrat !

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À noter, les critères suivants sont à surveiller :  

• Les options de garanties incluses : assurance cyber, RC pro, protection juridique.
• Le contenu et les conditions des garanties de base (multirisque).
• La couverture pour les équipements endommagés, détruits, perdus.
• Les garanties perte d’exploitation.
• Les délais d’indemnisation.
• Les montants mais aussi les plafonds d’indemnisation.
• Le montant de la prime.
• Les services annexes : assistance 24h, solution de prêt d’équipement, serrurier/vitrier pour remplacer les accès fracturés, etc.

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En conclusion, choisir la bonne assurance pour votre bureau professionnel est un passage obligé pour protéger votre activité contre de très nombreux risques. Cela demande un investissement, mais en vaut largement le coup !

Chez Matrisk,  courtier en assurance professionnelle, nous travaillons jour après jour avec les professionnels pour vous faire bénéficier de notre expertise et vous obtenir la meilleure couverture pour vos besoins. Si vous souhaitez trouver la bonne assurance au bon prix, découvrez-nous !