Qu’est-ce qu’une entreprise de courtage en assurance ?

Courtage en assurance : de quoi parle-t-on ?

Qu’est-ce que le courtage en assurance ?

Le courtier en assurances : définition

Cette profession fait partie des intermédiaires en assurances, c’est-à-dire des professions qui exercent l’activité de distribution d’assurances ou de réassurances telle que définie à l’Article L511-1 du code des assurances, à savoir : “fournir des recommandations sur des contrats d'assurance ou de réassurance, à présenter, proposer ou aider à conclure ces contrats ou à réaliser d'autres travaux préparatoires à leur conclusion, ou à contribuer à leur gestion et à leur exécution, notamment en cas de sinistre.”

Essentiellement, cela signifie que le courtier en assurances fait le lien entre son client et les sociétés d’assurance. Sa mission principale est de rechercher le meilleur contrat d’assurance. Autrement dit le plus adapté aux besoins et contraintes du client parmi les offres existantes sur le marché. Ensuite, il lui propose une sélection tout en lui donnant toutes les informations nécessaires pour faire son choix. C’est son rôle (et devoir) de conseil.

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Le courtier en assurance est également chargé des négociations avec la compagnie d’assurances pour ce qui est des termes et conditions du contrat. Enfin, il représente ses clients en cas de sinistre et les conseille tout au long de la durée du contrat.

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Le courtier en assurance est une profession de commerçant indépendant (il n’est lié à aucune compagnie d’assurances) régie par un cadre légal très strict, sur lequel nous reviendrons un peu plus loin. Certains courtiers sont généralistes et s’occupent de tous types d’assurances, d’autres se spécialisent dans un seul produit d’assurance, par exemple l’assurance emprunteur ou l’assurance décennale.

La société de courtage en assurance : définition

Aussi désignée par le terme de cabinet de courtage, la société de courtage est tout simplement une entreprise dont les collaborateurs sont des courtiers en assurance. Ce type de structure varie beaucoup en taille, du grand groupe au cabinet ne comportant que 2 ou 3 associés. Notez que désormais, la pratique des rendez-vous par internet s’est largement répandue, même si le présentiel reste toujours possible.

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Une société de courtage permet donc de faire le lien entre assuré et assureur pour différentes offres (responsabilité civile exploitation, responsabilité civile professionnelle, assurance TRC, assurance décennale, assurance local professionnel, etc...).

Quelle différence avec l’agent général d’assurances ?

L’agent général d’assurances n’est pas un commerçant indépendant, ni même un intermédiaire d’assurance. L’agent général est un employé et représentant de sa compagnie d’assurances. Il est chargé de vendre les produits de cette dernière et de signer les contrats selon une politique commerciale et des conditions d’exercice imposées.

Comment est rémunéré un courtier en assurance ?

Le courtier en assurance est à minima rémunéré à la commission par la société d’assurance avec laquelle son client a souscrit un contrat d’assurance. Le montant de cette commission correspond à un pourcentage sur le montant du prix de la police d’assurance souscrite. Il y a deux raisons qui expliquent pourquoi c’est la compagnie d’assurances qui verse une commission au courtier :  

1. La prestation du courtier réduit la charge administrative et de gestion de dossier de l’assureur ;

2. Le courtier joue un rôle d’apporteur d’affaires qui bénéficie à l’assureur.

En plus de cette commission, certaines sociétés de courtage en assurance facturent des frais à leurs clients. Les montants de ces frais sont très variables en fonction du type de contrat et du niveau de prestation.

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Comment fonctionne une société de courtage en assurance ?

Quel est le rôle d'un courtier d’assurance vis-à-vis du client ?

On a brièvement abordé ce point un peu plus haut mais voyons un peu plus en détail les missions du courtier en assurance. Ces missions se font en plusieurs étapes :  

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1) Lors du premier rendez-vous, le courtier d’assurance va poser de nombreuses questions à son client afin de comprendre et d’évaluer ses besoins en matière d’assurance. Il va ainsi établir un cahier des charges dans lequel vont notamment figurer :  

• Les risques auxquels il est exposé et qui ont besoin d’être couverts ;
• Un montant de prime d’assurance ;
• La fourchette de budget ;
• Les clauses spécifiques à faire figurer dans le contrat.

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2) Une fois les besoins du client identifiés, le courtier explore le marché de l'assurance pour trouver les polices qui correspondent le mieux à ces besoins. Cela implique de comparer les offres de différentes compagnies d'assurances mais aussi des demandes de devis auprès de ces dernières.

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3) Vient ensuite un rendez-vous de recommandation. À cette occasion, le courtier présente à son client le résultat de ses recherches. Il le guide et le conseille sur les offres d'assurance qui correspondent le mieux au cahier des charges. Il lui fournit toutes les informations nécessaires à une prise de décision éclairée.

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4) Le cas échéant, le courtier en assurance peut être amené à négocier avec les compagnies d'assurances pour obtenir des tarifs préférentiels ou des conditions spéciales pour le client.

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5) Après la signature du contrat, le courtier a toujours un rôle à jouer :  si son client le souhaite, il peut se charger de la gestion de sa police d’assurance d’un point de vue administratif : réclamation, ajout d’un avenant au contrat, renouvellement, etc. De plus, il reste disponible pour toute question ou conseil ayant trait au contrat tant que celui-ci dure.

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Le courtier en assurance met son expertise au service de son client, en toute indépendance. Prenons un exemple concret :

Une entreprise dans le bâtiment cherchait une assurance responsabilité civile. L'entrepreneur était perplexe face à la multitude d'options disponibles. Il a donc fait appel à Matrisk, spécialisé dans les besoins du domaine BTP, qui a analysé les risques spécifiques liés à l'activité en question. Matrisk a comparé diverses polices d'assurance et a pris en compte les points suivants :

• Couverture en cas d'accidents sur le chantier
• Responsabilité en cas de malfaçons
• Protection contre le vol d'outils ou de matériaux
  

Matrisk a identifié une police qui répondait aux besoins du client mais dont le prix était au-dessus du budget. Matrisk a donc contacté la compagnie d'assurance pour négocier.

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En présentant les antécédents sécuritaires de l'entreprise et en mettant en avant le fait qu'elle avait investi dans des mesures de sécurité sur le chantier, Matrisk a réussi à obtenir une réduction de 15% sur la prime annuelle. Sur la base de cette négociation réussie, Matrisk a recommandé la police ajustée au client, qui a souscrit.

Quelques mois plus tard, un accident de chantier a blessé un sous-traitant. L'assurance a couvert les frais médicaux et indemnisations, sans affecter significativement les finances de l'entreprise BTP.

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Les réglementations destinées au courtier d’assurance

Capacité professionnelle

La capacité professionnelle correspond à un niveau de qualification obligatoire pour pouvoir exercer une activité de courtage d’assurance. Trois moyens de l’obtenir :  

• Un stage de formation d’au moins 150 heures afin d’obtenir de solides connaissances techniques, juridiques, administratives et commerciales en matière d’assurance ; il peut être effectué auprès d’un centre de formation agréé ou bien d’une société d’assurance ou de courtage en assurance ;
• Expérience de 4 ans pour un salarié ou 2 ans pour un cadre à un poste relatif à la gestion de contrat d’assurance ou la capitalisation dans une société d’assurance ou bien à un poste de courtier, d’agent ou dans un établissement de crédit ;
• Diplôme, titre ou certificat selon les conditions prévues aux articles A512-6 et A512-7 du code des assurances.  

Condition d’honorabilité

L’activité de courtage est interdite à toute personne ayant fait l’objet d'une condamnation définitive depuis moins de 10 ans pour l’une des infractions énoncées à l’article L322-2 du code des assurances. Le justificatif exigé est un extrait de casier judiciaire.

Garantie financière

Si le courtier ou la société de courtage est amené, même à titre occasionnel, à encaisser des fonds qui seront reversés à une compagnie d’assurances ou des assurés, elle doit pouvoir justifier d’une garantie financière : au moins deux fois le montant mensuel moyen encaissé sur un an et dans tous les cas, un minimum de 115 000 euros.

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Autre assurance obligatoire pour tout professionnel du courtage d’assurance : une assurance responsabilité civile professionnelle.

Inscription à l’ORIAS

C’est la principale démarche obligatoire : être inscrit au registre unique des intermédiaires en assurance via l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance). C’est l’ORIAS qui va vérifier que le dossier d’inscription présente bien tous les justificatifs des obligations précédentes :  

• Livret de stage pour la capacité professionnelle ou justificatif d’expérience ou diplôme ;
• Attestation de garantie financière (si requise) ;
• Duplicata du contrat de police d’assurance de responsabilité civile professionnelle ;
• Extrait K-bis de moins de 3 mois de création de société ;
• Extrait de casier judiciaire.

Depuis 2023, cette démarche s’effectue via le guichet unique de l’INPI.

Les avantages de passer par une société de courtage en assurance

Gagnez du temps  

En faisant appel à un courtier en assurance, vous bénéficiez de l'expertise d'un professionnel qui maîtrise le marché de l'assurance et entretient des relations constantes avec divers acteurs du secteur. Il se charge de la recherche et de la comparaison des offres pour vous.  

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Ainsi, vous évitez des recherches fastidieuses et chronophages, et avez un interlocuteur désigné pour vous expliquer les termes complexes des polices d'assurance. De plus, le courtier se tient informé des nouveautés et des spécificités des produits proposés par différents assureurs et vous fait profiter de ce travail de veille.

Économisez de l’argent

Le courtier en assurance est qualifié pour obtenir des conditions extrêmement avantageuses pour son client. Il crée de la concurrence entre les différentes compagnies d'assurances et négocie, notamment, les termes de couverture, ce qui se traduit par des primes d'assurance plus abordables.

Bénéficiez d’un accompagnement continu  

Le courtier en assurance assure le suivi du contrat et veille à ce que les clauses soient respectées. Il vous accompagne donc au-delà de la signature pour garantir vos intérêts en cas de sinistre. Cela vous évite donc d’engager vous-mêmes les démarches auprès de votre assureur. Bénéficier de l'assistance d'un expert qui veille à la protection de vos droits est un avantage particulièrement précieux.

Profitez d’une expertise neutre  

Le courtier en assurance n'a pas d'affiliation à une compagnie d'assurance spécifique, ce qui signifie qu'il ne cherchera pas à tout prix à promouvoir les produits d'une seule entreprise. Au contraire, son indépendance vous garantit des conseils adaptés et impartiaux, axés sur vos besoins réels.

Pour résumer, une société de courtage en assurance a pour but de faire la médiation entre vous et une compagnie d’assurances. Le courtier est à l’écoute de vos besoins, il cherche et compare les meilleures offres pour vous, vous guide dans votre choix en répondant à vos questions, négocie pour vous et vous représente avant et après la signature de votre contrat d’assurance.

Chez Matrisk, nous exerçons cette activité au quotidien depuis plus de 10 ans pour les professionnels de tous horizons. Nous vous aidons à trouver des solutions à la mesure de vos besoins afin de vous permettre de pratiquer votre métier en toute sérénité. Pour des garanties et des prix adaptés, faites appel à Matrisk !